Что банки делают с депозитами вкладчиков и какие есть «подводные камни»: отвечает эксперт

Банки активно используют деньги, которые клиенты кладут на депозиты, и платят за это проценты. При этом вкладчикам стоит помнить о подводных камнях — например, потере дохода при досрочном снятии денег или продлении депозита, рассказала эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.

«Вклад — это, по сути, своеобразный «займ» банку: вы даете деньги на определенный срок, а банк обещает вернуть сумму с процентами. Банк не хранит деньги вкладчиков в сейфе, а активно использует их: выдает кредиты, инвестирует в ценные бумаги, финансирует проекты и т.д.», — пояснила эксперт.

Это, по словам аналитика, основной источник дохода банка: он привлекает деньги на вклад, платит вкладчику, условно, 19% годовых, а затем привлеченные средства выдает в виде кредитов под 25–30% годовых. Разница в эти 5-10% и есть прибыль банка.

Но у вкладов, предупредила эксперт, есть «подводные камни»:

Досрочное снятие: почти всегда это приводит к потере процентов или пересмотру условий.Автоматическое продление вклада: банк может продлить его на новых, менее выгодных условиях.Лимит страхования: Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат только до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Если у банка отзовут лицензию, сумма сверх лимита может быть потеряна.

«Также важно читать договор: бывают ограничения на пополнение или снятие, а ставки по вкладам могут быть “плавающими”», — добавила Гаянэ Замалеева.

Также банки размещают средства на депозитах в Центральном банке. Этот механизм, как объяснила аналитик, позволяет кредитным организациям временно разместить избыточную ликвидность и получить гарантированный доход.

«Кроме того, размещение средств в ЦБ помогает банкам выполнять нормативы ликвидности и управлять рисками. Центробанк выступает как надежный партнер, предлагающий гарантированную доходность и минимальный кредитный риск», — добавила она.

Банки не ограничиваются только депозитами в ЦБ. Они, отметила эксперт, активно используют и другие способы размещения средств — межбанковские кредиты, вложения в государственные облигации и другие высоконадежные инструменты.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.